¿Tu contrato incluye comisiones, penalizaciones o condiciones que no entiendes?
Revisamos contratos bancarios y de financiación para comprobar si existen cláusulas abusivas, comisiones, seguros, penalizaciones u otras condiciones que puedan haber generado cargos indebidos o un desequilibrio para el consumidor.
Lo importante no es cómo se llama la cláusula, sino qué efecto tiene
Qué establece el contrato
Cómo se incorporó
Qué cantidades te han cobrado
Un préstamo, una tarjeta, una línea de crédito o una hipoteca pueden contener numerosas condiciones que regulan comisiones, intereses, seguros, penalizaciones y las consecuencias del impago.
Algunas de esas cláusulas pueden pasar desapercibidas hasta que producen un cargo concreto, incrementan la deuda o son utilizadas por la entidad para reclamar una determinada cantidad.
Cuando existe una relación con un consumidor, determinadas condiciones no negociadas individualmente pueden quedar sometidas al control previsto por la normativa de protección de consumidores. Por eso analizamos tanto el texto contractual como su aplicación real.
Que una condición resulte perjudicial no permite concluir automáticamente que sea abusiva. Primero comprobamos su redacción, el tipo de contrato, la información recibida y las consecuencias que ha producido.
¿Reconoces alguno de estos cargos o condiciones en tu contrato?
Estos son algunos de los problemas que aparecen con mayor frecuencia. Si el concepto que te preocupa es otro, también podemos revisar la documentación.
Comisión por impago
Revisamos los cargos aplicados cuando una cuota queda pendiente y comprobamos qué gestión afirma remunerar la comisión y cómo se ha aplicado realmente.
Vencimiento anticipado
Comprobamos en qué circunstancias permite el contrato exigir anticipadamente toda la deuda pendiente.
Seguros vinculados
Analizamos cómo se contrató el seguro, cuánto costó, si su prima fue financiada y qué información recibió el consumidor.
Fórmulas de cálculo
Cuando resulta relevante, comprobamos cómo calcula el contrato los intereses y qué efecto económico produce la fórmula utilizada.
Modalidades de pago
En tarjetas y líneas de crédito revisamos cambios entre sistemas de pago y la información proporcionada sobre sus efectos económicos.
Penalizaciones y otros cargos
Analizamos cantidades exigidas por cancelación, incumplimiento, modificaciones u otras situaciones previstas en el contrato.
¿Cuándo puede existir una cláusula abusiva?
No existe una lista que permita decidir cualquier contrato únicamente buscando una determinada palabra.
En cada asunto comprobamos la condición concreta, si fue negociada individualmente, la información disponible, el conjunto del contrato y las consecuencias jurídicas y económicas que produce.
También revisamos cómo se ha aplicado en la práctica, porque una misma cláusula puede haber generado uno, varios o ningún cargo económico.
Primero identificamos la condición problemática. Después comprobamos qué efecto ha tenido en tu caso.¿Te cobran una cantidad cada vez que se retrasa una cuota?
Este tipo de comisión puede aparecer en préstamos, tarjetas, líneas de crédito y otras financiaciones cuando se produce un impago.
No nos limitamos a comprobar que la cláusula existe. Revisamos si los cargos se aplicaban automáticamente, si se repetían respecto de una misma deuda y qué actuación concreta de reclamación realizó la entidad.
Con los extractos o recibos podemos localizar los cargos y determinar qué cantidades se han aplicado durante la vida del contrato.
Puedes consultar nuestra guía específica sobre comisión por impago .
¿Una cuota impagada ha provocado que te reclamen mucho más?
Los contratos pueden prever distintas consecuencias para el retraso o incumplimiento de las obligaciones de pago. Algunas afectan únicamente a una cuota y otras pueden influir en la exigibilidad del resto de la financiación.
Revisamos las condiciones relativas al vencimiento anticipado, los intereses o cargos derivados del retraso y, especialmente cuando ya existe una reclamación, cómo se ha calculado la cantidad exigida.
A veces el problema está en una fórmula que apenas se ve en el contrato
Determinadas financiaciones incorporan métodos específicos para calcular los intereses. Aunque puedan parecer una cuestión puramente técnica, la fórmula utilizada puede tener consecuencias económicas durante toda la vida del contrato.
Cuando resulta relevante, localizamos el método previsto contractualmente, comprobamos cómo se ha aplicado y calculamos su incidencia económica.
Esto puede incluir el análisis de fórmulas que combinan diferentes bases anuales para el cálculo de intereses.
¿Tu tarjeta cambió de una forma de pago a otra?
Algunas tarjetas y líneas de crédito permiten diferentes modalidades de pago, como el pago total o el aplazado, y contemplan la posibilidad de modificar posteriormente el sistema utilizado.
Cuando ese cambio tiene consecuencias sobre el coste o la duración de la deuda, revisamos cómo estaba regulado y qué información se facilitó al consumidor.
No analizamos únicamente que pudiera cambiarse la modalidad, sino cómo se produjo y qué efecto económico tuvo.¿Te incluyeron un seguro junto con el préstamo o crédito?
Algunos contratos se comercializan junto con seguros de protección de pagos, vida, desempleo, incapacidad u otros productos complementarios.
Revisamos cómo se ofreció el producto, qué coste tenía, si la prima fue financiada y qué relación existía entre su contratación y la obtención de la financiación.
Cómo se ofreció el seguro.
Si estaba relacionado con la financiación.
Importe de la prima.
Si el coste también generó intereses.
¿Te han cobrado una penalización o un concepto que no reconoces?
Si aparece un cargo que no comprendes, comprobamos de dónde procede, qué cláusula pretende justificarlo y qué importe se ha aplicado.
Cancelación anticipada
Revisamos las cantidades exigidas cuando se devuelve anticipadamente la financiación.
Penalizaciones
Comprobamos los importes añadidos por incumplimientos u otras circunstancias previstas en el contrato.
Modificaciones
Analizamos comisiones o costes derivados de cambios posteriores de las condiciones.
Otros conceptos
Localizamos su fundamento contractual y comprobamos cómo se ha calculado la cantidad.
¿Qué ocurre si una cláusula se declara abusiva?
La consecuencia debe estudiarse respecto de la cláusula concreta y de los efectos que haya producido en el contrato.
Con carácter general, una cláusula declarada abusiva no debe vincular al consumidor y debe determinarse si el contrato puede continuar sin ella.
Si la condición generó pagos, puede ser necesario localizar todas las cantidades cobradas por su aplicación y calcular las consecuencias restitutorias que correspondan.
Anular una cláusula no significa necesariamente anular todo el contrato.Si quieres entender mejor este punto, consulta nuestra guía: qué es una cláusula abusiva y qué ocurre si se declara nula .
Envíanos el contrato y lo que tengas
No necesitas saber cuál es jurídicamente el problema ni identificar tú mismo la cláusula. Envíanos la documentación disponible y empezaremos por revisar el contrato.
Contrato y condiciones generales.
Modificaciones o novaciones posteriores.
Recibos, extractos o movimientos.
Cuadro de amortización, si existe.
Seguros o productos asociados.
Reclamaciones y respuestas de la entidad.
Cartas de recobro o documentación judicial.
No necesitas saber qué cláusula reclamar antes de contactar
Nos envías el contrato
Puedes añadir extractos, recibos o cualquier documento relacionado con el problema.
Identificamos las condiciones relevantes
Revisamos qué cláusulas existen y cómo se han aplicado durante la relación contractual.
Calculamos el impacto cuando es necesario
Localizamos los cargos o pagos relacionados con las condiciones que puedan plantear un problema.
Te explicamos las opciones
Conocerás nuestra valoración, los principales riesgos y las condiciones económicas antes de decidir.
Dudas sobre cláusulas abusivas
No sé qué cláusula tengo. ¿Podéis revisar el contrato completo?
Sí. No necesitas identificar previamente la denominación jurídica de la cláusula. Podemos revisar el contrato y señalar qué condiciones requieren un análisis específico.
¿Toda cláusula que me perjudica es abusiva?
No. Es necesario estudiar la condición concreta, el tipo de contrato, cómo fue incorporada y los criterios jurídicos aplicables.
¿Si una cláusula es nula se anula todo el contrato?
No necesariamente. Debe determinarse qué efecto produce la eliminación de esa cláusula y si el contrato puede continuar sin ella.
¿Puedo reclamar una comisión que me han cobrado muchas veces?
Puede revisarse tanto la cláusula como cada cargo realizado. Los extractos y movimientos permiten comprobar cuántas veces se cobró y en qué circunstancias.
¿Puedo reclamar si el contrato ya está terminado?
Puede estudiarse también un contrato finalizado. Será necesario revisar qué cláusula se cuestiona, las cantidades pagadas y las fechas relevantes.
¿Qué pasa si no tengo el contrato?
Puedes realizar igualmente una primera consulta. Revisaremos lo que conserves y te indicaremos qué documentación puede ser necesario solicitar.
¿Puedo utilizar cláusulas abusivas para defenderme de una deuda?
Cuando una entidad está reclamando una deuda puede resultar necesario revisar las cláusulas que han influido en su cálculo. La defensa dependerá del contrato, de la cantidad reclamada y del procedimiento concreto.
¿Qué hago si ya he recibido documentación del juzgado?
Envíanos todas las páginas recibidas y dinos la fecha exacta de la notificación. Si existe un plazo procesal, conviene revisar el asunto antes de que finalice.
¿Hay un cargo o una condición de tu contrato que no te cuadra?
Envíanos el contrato y la documentación que tengas. Revisaremos las cláusulas, los cargos aplicados y los pagos realizados para comprobar si existe alguna condición que pueda reclamarse.