La documentación para reclamar una tarjeta revolving permite reconstruir qué se contrató, cuánto dinero se ha utilizado, qué intereses y comisiones se han aplicado y cuánto se ha pagado realmente. Por eso, antes de valorar una reclamación, conviene reunir algo más que el último recibo o el saldo que aparece en la aplicación de la entidad.
El contrato es importante, pero no es el único documento relevante. También pueden resultar necesarios los extractos, liquidaciones, modificaciones posteriores, comunicaciones de la entidad y un histórico suficientemente completo de disposiciones y pagos.
Y si no conservas toda la documentación de la tarjeta revolving, eso no significa que el estudio tenga que terminar ahí. Parte de la información puede solicitarse a la propia entidad.
¿Qué documentación necesito para reclamar una tarjeta revolving?
No todos los asuntos requieren exactamente los mismos documentos, pero para realizar una revisión completa conviene intentar reconstruir tanto la parte contractual como la evolución económica del crédito.
Contrato de la tarjeta o línea de crédito y condiciones generales aplicables.
Información precontractual que se facilitó antes de contratar, si se conserva.
Novaciones, modificaciones de condiciones y comunicaciones posteriores de la entidad.
Extractos, recibos y documentos de liquidación periódicos.
Histórico de disposiciones, compras, transferencias, retiradas de efectivo y pagos realizados.
Información sobre intereses, comisiones, seguros y demás conceptos incorporados al crédito.
Información sobre el saldo pendiente y, cuando proceda, cuadro de amortización.
Reclamaciones anteriores y respuestas de la entidad.
No es imprescindible disponer desde el primer momento de todos estos documentos. Su importancia dependerá del problema jurídico que deba analizarse y de la antigüedad y evolución del contrato.
El contrato y las condiciones de la tarjeta revolving
El contrato permite identificar las condiciones inicialmente pactadas y constituye uno de los primeros documentos que deben revisarse.
Entre otras cuestiones, interesa comprobar la modalidad de crédito, el límite concedido, el sistema de pago, el tipo de interés, la TAE, las comisiones previstas y las reglas aplicables a la amortización de la deuda.
La normativa de transparencia bancaria establece, dentro de su ámbito de aplicación, que las entidades de crédito deben entregar al cliente el documento contractual, conservarlo y poner una copia a su disposición cuando la solicite.
En contratos antiguos puede ser necesario determinar cuál era el interés inicialmente pactado y si posteriormente fue modificado. Por ello también son importantes las novaciones y comunicaciones posteriores.
Para comprender por qué el contrato y la fecha de celebración resultan importantes, puedes consultar nuestra guía sobre cómo reclamar una tarjeta revolving .
La información que recibiste antes de contratar
Cuando el análisis se refiere a la transparencia de la contratación, no interesa únicamente saber qué aparece finalmente escrito en el contrato.
También puede resultar relevante conocer qué información recibió el consumidor antes de quedar vinculado, cómo se presentó el funcionamiento del crédito, qué explicación se dio sobre la modalidad de pago y si existió información suficiente sobre sus consecuencias económicas.
La Ley 16/2011 regula, dentro de su ámbito de aplicación, la información que debe proporcionarse al consumidor antes de que asuma obligaciones derivadas de un contrato u oferta de crédito. La regulación específica de los créditos revolving reforzó posteriormente determinadas obligaciones de información para esta modalidad de financiación.
Habrá que estudiar la documentación disponible, las circunstancias de la contratación y la normativa aplicable atendiendo, entre otros factores, a la fecha en la que se celebró el contrato.
Modificaciones posteriores del contrato
Algunas tarjetas revolving permanecen activas durante muchos años. Durante ese tiempo pueden producirse cambios en el tipo de interés, las comisiones, el límite de crédito, la cuota u otras condiciones.
Por ello conviene conservar o solicitar, cuando sea posible, las comunicaciones mediante las que la entidad informó de esas modificaciones.
Este punto puede tener especial importancia cuando el tipo aplicado en un momento posterior no coincide con el inicialmente contratado. La revisión jurídica y económica debe tener en cuenta la evolución real del contrato y no únicamente una fotografía del momento actual.
Extractos y liquidaciones de la tarjeta revolving
Los extractos permiten observar cómo ha evolucionado la deuda durante la vida del crédito.
En ellos pueden aparecer las disposiciones realizadas, las cuotas cargadas, los intereses, determinadas comisiones y otros movimientos que afectan al saldo.
Cuanto más completo sea el periodo del que disponemos, más sencillo será reconstruir la relación económica entre las partes.
Una deuda revolving no debería analizarse únicamente a partir del saldo pendiente: interesa saber cómo se ha llegado hasta él.
Por eso un único extracto reciente puede resultar insuficiente para saber cuánto capital se ha utilizado y cuánto dinero se ha pagado a lo largo de todos los años de contrato.
El histórico de cantidades abonadas y deuda pendiente
En los créditos revolving sujetos a la regulación específica, el cliente puede solicitar información adicional sobre la evolución económica del crédito.
Entre esa información se encuentra el detalle de las cantidades abonadas y de la deuda pendiente. Su finalidad es permitir que el cliente pueda comprobar el importe adeudado o reclamado y la forma en que se compone.
Salvo que el cliente indique otra cosa, la información debe incluir las fechas, importes y conceptos de los pagos efectuados y desglosar la cantidad pendiente de pago entre principal, intereses acumulados y comisiones devengadas por distintos conceptos.
Histórico de abonos
Permite reconstruir las cantidades que el consumidor ha satisfecho durante la vida del crédito.
Composición de la deuda
Permite diferenciar el capital pendiente de los intereses acumulados y las comisiones devengadas.
¿Existe un cuadro de amortización en una tarjeta revolving?
Aunque el funcionamiento revolving es distinto al de un préstamo tradicional con un calendario cerrado desde el principio, la regulación específica permite al cliente solicitar un cuadro de amortización referido al saldo dispuesto en una determinada fecha y a la cuota establecida en ese momento.
La propia entidad debe advertir que ese cuadro se elabora tomando como referencia esas circunstancias concretas. Por tanto, si después se realizan nuevas disposiciones, cambia el tipo de interés o se modifica la cuota, la evolución real del crédito también puede cambiar.
Precisamente por esa razón, este documento puede resultar útil para comprender cómo podría evolucionar la devolución si se mantienen las condiciones tomadas como referencia.
Intereses, comisiones y otros conceptos cobrados
La reconstrucción económica no debe limitarse a sumar las cuotas pagadas.
Conviene diferenciar qué parte de los pagos ha servido para devolver capital y qué parte corresponde a intereses, comisiones, seguros u otros conceptos.
Esta separación permite comprender mejor por qué puede haberse mantenido una deuda elevada pese a llevar mucho tiempo abonando cuotas periódicas.
También permite estudiar separadamente determinadas cláusulas y prácticas contractuales si existen conceptos distintos del interés remuneratorio que deban revisarse.
¿Y si junto con la tarjeta se contrató un seguro?
Algunas operaciones de financiación pueden incorporar seguros u otros servicios accesorios.
En esos casos conviene disponer de la documentación de contratación, las condiciones del seguro, las primas cobradas y la información que se facilitó sobre su carácter obligatorio o voluntario.
La existencia de un seguro no permite por sí sola concluir que exista una irregularidad. Debe analizarse cómo se contrató, qué información se suministró y qué cantidades fueron efectivamente cobradas.
¿Qué documentación puedo solicitar a la entidad?
Cuando no se dispone de información suficiente, conviene formular una solicitud concreta que permita identificar correctamente el contrato y los documentos o datos que se necesitan.
Copia del contrato y de las condiciones aplicables.
Modificaciones o novaciones del contrato que consten en poder de la entidad.
Detalle de cantidades abonadas durante la relación contractual.
Información sobre la deuda pendiente, desglosando principal, intereses acumulados y comisiones.
Histórico de disposiciones y movimientos de la línea de crédito.
Cuadro de amortización cuando resulte aplicable conforme a la regulación específica del crédito revolving.
Comunicaciones relativas a cambios del tipo de interés, límite de crédito, cuota u otras condiciones.
Documentación relativa a seguros u otros servicios accesorios, si los hubiera.
¿En cuánto tiempo debe facilitarse la información?
El artículo 33 sexies de la Orden EHA/2899/2011 establece que, cuando el cliente solicite la información adicional prevista para el crédito revolving regulado en su artículo 33 bis, la entidad deberá facilitársela en un plazo máximo de cinco días hábiles.
Entre esa información se encuentran los extremos de la información periódica, las cantidades abonadas y la deuda pendiente con su correspondiente desglose, así como el cuadro de amortización.
Esto no significa que cualquier documento imaginable deba ser remitido siempre dentro de ese mismo plazo. Conviene diferenciar la información adicional expresamente contemplada en la normativa revolving de otros documentos que puedan solicitarse.
Pedir genéricamente «toda la documentación» puede generar respuestas poco útiles. Es preferible identificar expresamente los documentos y datos que se necesitan.
¿Puede cobrarme la entidad por facilitar la documentación?
Hay que distinguir según el tipo de información solicitada.
La regulación específica del crédito revolving establece que determinada información debe facilitarse sin coste. En particular, la información adicional prevista en el artículo 33 sexies.1 debe facilitarse gratuitamente una vez al mes, siempre que no se reciba en ese mismo mes junto con otra de las informaciones a las que se refiere la propia regulación.
Esto no significa que cualquier duplicado documental tenga que ser siempre gratuito. Fuera de los supuestos específicamente contemplados por la normativa pueden existir reglas distintas sobre los gastos por información.
¿Qué hago si no conservo ninguna documentación?
No disponer del contrato ni de los extractos es relativamente frecuente, especialmente en tarjetas contratadas hace muchos años.
En ese caso, el primer paso puede consistir en identificar la entidad y el producto y solicitar por escrito la documentación e información disponible a través de los canales que la entidad tenga habilitados.
Si la petición no permite obtener la documentación necesaria, conviene conservar prueba de la solicitud, de la respuesta recibida y, en su caso, valorar una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad.
Si faltan periodos del histórico, es preferible identificar expresamente qué documentación falta antes que dar por ciertas cifras que no puedan comprobarse.
¿Y si la tarjeta ya está cancelada?
También puede resultar útil solicitar documentación de un contrato ya finalizado, especialmente si se está valorando una reclamación posterior.
Sin embargo, no conviene trasladar automáticamente a cualquier contrato extinguido todas las obligaciones informativas previstas específicamente para un crédito revolving en vigor. Habrá que analizar qué documentación conserva la entidad, qué normativa resulta aplicable y qué información puede exigirse atendiendo a las circunstancias concretas.
En los contratos antiguos, además, las fechas de los pagos y de las eventuales reclamaciones anteriores pueden resultar relevantes para valorar las consecuencias económicas de las acciones que puedan ejercitarse.
¿Para qué sirve toda esta documentación?
Reunir documentos no es un fin en sí mismo. Sirve para poder responder con datos a las cuestiones jurídicas y económicas relevantes.
Identificar las condiciones contratadas
Permite conocer el producto, la TAE, las comisiones, el sistema de pago y las restantes condiciones iniciales.
Reconstruir las modificaciones posteriores
Permite comprobar si el tipo de interés, la cuota o el límite fueron cambiando durante la relación contractual.
Reconstruir económicamente el crédito
Permite diferenciar capital dispuesto, pagos, intereses, comisiones y deuda pendiente.
Analizar la contratación
Permite estudiar qué información recibió el consumidor y qué elementos pudo conocer antes de contratar.
Preparar una reclamación concreta
La documentación permite fundamentar la reclamación sobre datos verificables y no únicamente sobre una impresión acerca del coste de la tarjeta.
Preguntas frecuentes sobre la documentación de una tarjeta revolving
¿Puedo estudiar mi tarjeta revolving si no tengo el contrato?
Sí puede iniciarse la recopilación de documentación. Dentro del ámbito de aplicación de la normativa de transparencia bancaria, las entidades de crédito deben conservar el documento contractual y poner una copia a disposición del cliente cuando la solicite.
¿Necesito todos los extractos desde el primer día?
Un histórico completo facilita mucho el cálculo, pero no disponer inicialmente de todos los extractos no impide solicitar información adicional a la entidad y valorar la documentación existente.
¿Puedo pedir un desglose de lo que debo?
En los créditos revolving sujetos a la regulación específica, puede solicitarse información detallada sobre las cantidades abonadas y la deuda pendiente, incluyendo el desglose entre principal, intereses acumulados y comisiones.
¿Puedo pedir un cuadro de amortización?
La regulación específica permite solicitar un cuadro referido al saldo dispuesto en una fecha determinada y a la cuota establecida en ese momento. La entidad debe advertir que se trata de una proyección elaborada atendiendo a esas condiciones.
¿Qué hago si la entidad no me entrega la documentación?
Conviene conservar prueba de la petición realizada y comprobar cuál es el canal habilitado por la entidad. Si la solicitud resulta infructuosa, puede ser necesario formular una reclamación ante su Servicio de Atención al Cliente y valorar los pasos posteriores.
Normativa e información oficial consultada
Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios . En particular, artículo 7 sobre documentación contractual y artículos 33 quinquies a 33 octies sobre información aplicable al crédito revolving.
Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulación del crédito revolvente , que introdujo el régimen específico de transparencia para esta modalidad de crédito y su régimen transitorio.
Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo , especialmente sus disposiciones sobre información previa y contenido del contrato cuando resulte aplicable.
Banco de España — ¿Qué información puedes solicitar si dispones de una tarjeta revolving? .
Cuanto mejor reconstruyamos el crédito, más preciso será el análisis
El contrato explica qué se pactó. Los movimientos y liquidaciones explican qué ocurrió después. Analizar ambos elementos permite estudiar la tarjeta revolving sobre datos concretos y realizar, cuando sea necesario, los cálculos correspondientes.
Conocer cómo revisamos las tarjetas revolving